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O lance embutido no consórcio permite utilizar parte da própria carta de crédito para ofertar um lance, respeitando as regras da administradora e do grupo. Se uma carta de R$ 100 mil utilizar R$ 30 mil como lance embutido e a oferta for vencedora, restarão R$ 70 mil para a compra do bem. Por isso, antes de ofertar, calcule quanto efetivamente ficará disponível.
VOCÊ TEM UMA CARTA DE R$ 100 MIL E QUER OFERECER R$ 30 MIL DE LANCE. QUANTO SOBRA PARA COMPRAR?
Imagine que você esteja participando de um consórcio para comprar um carro.
Sua carta de crédito tem valor de R$ 100.000.
Ao acompanhar as assembleias, você decide utilizar R$ 30.000 da própria carta como lance embutido.
Se a oferta for vencedora e a contemplação for confirmada, o valor disponível para a compra será de R$ 70.000, considerando exclusivamente essa dedução.
Esse é um dos pontos mais importantes para quem pretende utilizar o lance embutido.
O valor utilizado como lance deixa de estar disponível para a aquisição do bem.
Portanto, não basta pensar em quanto oferecer para tentar antecipar a contemplação.
Também é necessário calcular quanto restará para realizar a compra planejada.
Além disso, o percentual permitido para lance embutido varia conforme as condições estabelecidas pela administradora e pelo grupo de consórcio.
AFINAL, O QUE É LANCE EMBUTIDO NO CONSÓRCIO?
O lance embutido é uma modalidade de oferta em que o consorciado utiliza parte do próprio crédito contratado para compor o lance.
Diferentemente do lance realizado exclusivamente com recursos próprios, o lance embutido não exige que toda a quantia ofertada esteja disponível na conta bancária do participante.
Entretanto, existe uma consequência financeira importante.
Quando o lance embutido é utilizado na contemplação, o valor correspondente é deduzido do crédito disponível para a compra.
Isso significa que a carta originalmente contratada pode resultar em um valor líquido menor para aquisição do bem.
Por exemplo, uma carta de R$ 100 mil com R$ 20 mil de lance embutido deixa R$ 80 mil disponíveis, considerando apenas essa operação.
Da mesma forma, um lance embutido de R$ 30 mil deixaria R$ 70 mil.
Quanto maior a parcela do crédito utilizada no lance embutido, menor será o valor restante para a compra.
COMO CALCULAR O VALOR QUE SOBRA DA CARTA DE CRÉDITO?
O cálculo básico é simples:
Crédito disponível = valor da carta de crédito − valor do lance embutido utilizado.
Considere três situações hipotéticas com uma carta de R$ 100.000:
| Lance embutido utilizado | Valor disponível para a compra |
|---|---|
| R$ 10.000 | R$ 90.000 |
| R$ 20.000 | R$ 80.000 |
| R$ 30.000 | R$ 70.000 |
Os exemplos demonstram a relação entre o valor utilizado como lance e o crédito restante.
Entretanto, é importante observar que os percentuais de lance embutido não são necessariamente iguais em todos os grupos.
Por isso, a tabela serve para explicar o cálculo, e não para indicar quais percentuais determinada administradora aceita.
Além disso, a utilização do crédito e a contemplação permanecem sujeitas às condições contratuais.
POR QUE O LANCE EMBUTIDO REDUZ O VALOR DISPONÍVEL PARA A COMPRA?
Porque uma parte do crédito contratado é destinada ao pagamento do lance vencedor.
Na prática, o consorciado utiliza uma parcela da própria carta para compor sua estratégia de contemplação.
Consequentemente, essa parcela deixa de integrar o montante disponível para adquirir o bem.
Imagine que seu objetivo seja comprar um veículo de R$ 95.000.
Você contrata uma carta de R$ 100.000 e pretende utilizar R$ 30.000 de lance embutido.
Se for contemplado com essa oferta, restarão R$ 70.000 para a compra.
Nesse cenário, haverá uma diferença de R$ 25.000 em relação ao preço do veículo desejado.
Portanto, você precisará avaliar como cobrir essa diferença ou escolher um bem compatível com o crédito disponível.
O erro não está em utilizar o lance embutido. Está em calcular a compra como se o valor integral da carta continuasse disponível.
SIMULAÇÃO: LANCE EMBUTIDO DE 10%, 20% OU 30%
Considere uma carta de crédito de R$ 150.000.
| Percentual hipotético | Lance embutido | Crédito restante |
|---|---|---|
| 10% | R$ 15.000 | R$ 135.000 |
| 20% | R$ 30.000 | R$ 120.000 |
| 30% | R$ 45.000 | R$ 105.000 |
Observe que o crédito restante diminui conforme aumenta o valor utilizado no lance.
Entretanto, esses percentuais são apenas exemplos matemáticos.
A possibilidade de utilizar 10%, 20% ou 30% depende das regras do grupo e da administradora.
Além disso, um lance maior não garante contemplação.
A seleção dos lances segue os critérios previstos no contrato e no regulamento do grupo.
Por isso, o planejamento precisa considerar tanto a possibilidade de contemplação quanto o valor líquido necessário para a compra.
QUAL É A DIFERENÇA ENTRE LANCE EMBUTIDO E LANCE COM RECURSOS PRÓPRIOS?
As duas modalidades podem fazer parte das estratégias de contemplação, mas apresentam diferenças importantes.
| Critério | Lance embutido | Lance com recursos próprios |
|---|---|---|
| Origem do valor | Parte da carta de crédito | Dinheiro do consorciado |
| Impacto no crédito disponível | Reduz o valor disponível para compra | Não reduz o crédito por essa razão |
| Necessidade de recursos externos | Pode dispensar parte do desembolso | Exige disponibilidade financeira |
| Limites | Conforme regras do grupo | Conforme regras do grupo |
| Contemplação garantida | Não | Não |
Imagine que duas pessoas tenham cartas de R$ 100.000.
A primeira utiliza R$ 20.000 de lance embutido.
Se for contemplada com essa oferta, terá R$ 80.000 disponíveis para comprar o bem.
A segunda oferece R$ 20.000 com recursos próprios.
Se sua oferta for vencedora e o pagamento ocorrer conforme as regras, o valor da carta não será reduzido por um lance embutido.
Entretanto, essa segunda pessoa precisará desembolsar os recursos ofertados.
Portanto, a escolha envolve uma comparação entre disponibilidade de dinheiro e crédito necessário para a compra.
POSSO USAR LANCE EMBUTIDO E DINHEIRO PRÓPRIO AO MESMO TEMPO?
Alguns grupos permitem combinar lance embutido com recursos próprios.
Entretanto, essa possibilidade depende das condições estabelecidas pela administradora.
Por isso, antes de planejar uma oferta combinada, verifique se o regulamento permite essa composição.
EXEMPLO HIPOTÉTICO
Imagine uma carta de R$ 120.000.
O consorciado pretende oferecer:
- R$ 20.000 de lance embutido.
- R$ 10.000 de recursos próprios.
Nesse cenário, a oferta total seria de R$ 30.000.
Entretanto, somente os R$ 20.000 embutidos seriam descontados do crédito.
Assim, considerando exclusivamente essa dedução, restariam R$ 100.000 para a aquisição do bem.
Além disso, o consorciado precisaria dispor dos R$ 10.000 próprios caso a oferta fosse vencedora e o pagamento fosse exigido.
Essa composição é apenas ilustrativa e depende de autorização pelas regras do grupo.
QUAL É O PERCENTUAL MÁXIMO DE LANCE EMBUTIDO PERMITIDO?
Não existe um percentual único que possa ser aplicado indiscriminadamente a todos os consórcios.
O limite depende das condições estabelecidas para cada grupo e administradora.
Por isso, antes de contratar uma carta ou planejar sua oferta, confirme:
- Se o grupo permite lance embutido.
- Qual percentual máximo pode ser utilizado.
- Como o valor do lance é calculado.
- Se existe possibilidade de combinação com recursos próprios.
- Como o crédito restante será disponibilizado após a contemplação.
Essas informações são importantes porque uma estratégia possível em determinado grupo pode não estar disponível em outro.
Consequentemente, não é adequado utilizar percentuais anunciados genericamente na internet como se fossem válidos para qualquer contrato.
O LANCE EMBUTIDO AUMENTA AS CHANCES DE CONTEMPLAÇÃO?
O lance embutido permite ao consorciado compor uma oferta utilizando parte do crédito.
Entretanto, sua utilização não garante que a cota será contemplada.
A contemplação por lance depende das regras e dos critérios de seleção do grupo, além das ofertas concorrentes e das condições aplicáveis à assembleia.
Portanto, não existe uma fórmula que assegure a vitória.
Além disso, o histórico de lances anteriores não representa garantia de resultados futuros.
Por isso, o planejamento deve considerar a possibilidade de permanecer no grupo mesmo após apresentar uma oferta.
O consórcio não deve ser contratado com a expectativa de contemplação garantida em uma data específica.
VALE A PENA UTILIZAR LANCE EMBUTIDO NO CONSÓRCIO?
Depende do valor da carta, do preço do bem e da disponibilidade financeira do consorciado.
O lance embutido pode ser interessante para quem deseja apresentar uma oferta sem utilizar integralmente recursos próprios.
Entretanto, o crédito restante precisa ser suficiente para a compra planejada.
SITUAÇÃO 1 — O BEM CUSTA MENOS QUE A CARTA
Imagine uma carta de R$ 120.000 e um veículo de R$ 90.000.
Se o regulamento permitir e o consorciado utilizar R$ 20.000 de lance embutido em uma oferta vencedora, restarão R$ 100.000 de crédito.
Nesse exemplo, o valor líquido ainda seria suficiente para o preço do veículo.
Contudo, a utilização de eventual diferença remanescente segue as condições contratuais.
SITUAÇÃO 2 — O BEM CUSTA PRÓXIMO AO VALOR DA CARTA
Agora imagine uma carta de R$ 100.000 para adquirir um veículo de R$ 98.000.
Se o consorciado utilizar R$ 25.000 de lance embutido, restarão R$ 75.000.
Consequentemente, surgirá uma diferença de R$ 23.000 para atingir o preço do veículo.
Nesse caso, o lance embutido poderá exigir recursos adicionais ou uma mudança no objetivo de compra.
O valor do bem deve orientar a estratégia de lance, e não o contrário.
COMO ESCOLHER O VALOR DA CARTA DE CRÉDITO PENSANDO NO LANCE EMBUTIDO?
Quem pretende utilizar lance embutido precisa considerar o crédito líquido desejado.
Imagine que seu objetivo seja comprar um veículo de R$ 100.000.
Se você contratar uma carta exatamente desse valor e utilizar parte dela como lance embutido, o crédito restante será inferior ao preço do veículo.
Por isso, pode ser necessário avaliar uma carta de valor diferente, desde que compatível com o orçamento e com as condições do grupo.
Entretanto, contratar uma carta maior também pode aumentar os compromissos financeiros do consórcio.
Consequentemente, a decisão precisa considerar:
- Valor estimado do bem.
- Percentual de lance embutido permitido.
- Crédito líquido desejado.
- Parcela mensal.
- Prazo do grupo.
- Taxa de administração.
- Fundo de reserva, quando aplicável.
- Reajustes e demais condições contratuais.
Além disso, o valor da carta pode sofrer atualizações conforme o contrato.
Portanto, não basta realizar uma única conta no momento da contratação.
O planejamento deve considerar as condições de evolução do crédito e das parcelas.
O LANCE EMBUTIDO REDUZ AS PARCELAS DO CONSÓRCIO?
O valor do lance vencedor é utilizado conforme as regras contratuais de amortização.
Entretanto, a forma como essa amortização afeta as obrigações futuras depende das condições do grupo.
Em determinadas situações, pode haver efeitos sobre o prazo ou o valor das parcelas, conforme o regulamento.
Por isso, não é adequado afirmar que todo lance embutido reduzirá automaticamente a mensalidade.
Além disso, a dedução do crédito disponível para compra é uma questão diferente da forma de amortização das obrigações.
Antes de ofertar, solicite uma explicação sobre os dois efeitos.
Uma boa simulação deve mostrar quanto restará para comprar e como ficará o compromisso financeiro após o lance.
QUAIS ERROS EVITAR AO UTILIZAR LANCE EMBUTIDO?
1. CALCULAR A COMPRA PELO VALOR INTEGRAL DA CARTA
Se parte do crédito for utilizada no lance, o valor disponível para adquirir o bem será menor.
2. ACREDITAR QUE EXISTE UM PERCENTUAL PADRÃO
Os limites dependem do grupo e da administradora.
3. CONFUNDIR LANCE EMBUTIDO COM DINHEIRO EXTRA
O lance utiliza parte do próprio crédito. Portanto, não aumenta o valor da carta.
4. ACREDITAR QUE A OFERTA GARANTE CONTEMPLAÇÃO
A seleção depende das regras e das condições da assembleia.
5. IGNORAR O PREÇO REAL DO BEM
Antes de ofertar, verifique se o crédito restante será suficiente.
6. NÃO ANALISAR O IMPACTO NAS OBRIGAÇÕES FUTURAS
A amortização do lance deve ser compreendida conforme as regras contratuais.
CHECKLIST ANTES DE OFERTAR UM LANCE EMBUTIDO
- Confirmar se o grupo permite lance embutido.
- Verificar o percentual máximo autorizado.
- Conferir o valor atualizado da carta.
- Calcular o valor que será descontado.
- Identificar o crédito líquido disponível.
- Comparar o crédito restante com o preço do bem.
- Avaliar a necessidade de recursos próprios adicionais.
- Confirmar as regras de contemplação.
- Verificar os efeitos sobre as obrigações futuras.
- Não presumir contemplação garantida.
PERGUNTAS FREQUENTES SOBRE LANCE EMBUTIDO NO CONSÓRCIO
1. O QUE É LANCE EMBUTIDO NO CONSÓRCIO?
É uma modalidade em que o consorciado utiliza parte da própria carta de crédito para compor uma oferta de lance, respeitando as condições do grupo.
2. SE EU DER R$ 30 MIL DE LANCE EMBUTIDO EM UMA CARTA DE R$ 100 MIL, QUANTO SOBRA?
Se a oferta for vencedora e os R$ 30 mil forem efetivamente utilizados como lance embutido, restarão R$ 70 mil para a compra, considerando exclusivamente essa dedução.
3. POSSO UTILIZAR 30% DA CARTA COMO LANCE EMBUTIDO?
Depende das regras da administradora e do grupo. O percentual máximo deve ser confirmado no regulamento.
4. LANCE EMBUTIDO GARANTE CONTEMPLAÇÃO?
Não. A contemplação depende dos critérios do grupo e das condições da assembleia. Nenhuma oferta garante automaticamente a contemplação.
5. VALE A PENA CONTRATAR UMA CARTA MAIOR PARA UTILIZAR LANCE EMBUTIDO?
Pode ser uma alternativa em determinadas situações, mas exige análise do orçamento, das parcelas, do prazo e do crédito líquido necessário para a compra. Uma carta maior também pode representar obrigações financeiras maiores.
ANTES DE OFERTAR, FAÇA DUAS CONTAS
A primeira é o valor do lance que você pretende apresentar.
A segunda é o crédito que permanecerá disponível caso a oferta seja vencedora.
Imagine novamente uma carta de R$ 100.000.
Se R$ 30.000 forem utilizados como lance embutido, o crédito restante será de R$ 70.000.
Portanto, se o bem desejado custa R$ 100.000, será necessário avaliar a diferença.
Além disso, confirme se o grupo permite essa modalidade e qual percentual pode ser utilizado.
Uma estratégia de lance só faz sentido quando considera também a compra que você pretende realizar.
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